长期以来，，，，，由于农业生产周期长、风险较高，，，，，融资难、融资贵问题一直是制约“三农”发展的一大瓶颈。。。。。。。。解决“三农”融资问题，，，，，完善农村信用体系建设、盘活农户“沉睡”资产，，，，，一直是政府和金融机构共同努力的方向。。。。。。。。

近年来，，，，，农村普惠金融呈现快速增长势头，，，，，为打赢脱贫攻坚战、全面推进乡村振兴发挥了重要作用，，，，，其中数字技术成为重要推动力量。。。。。。。。近日，，，，，《中共中央 国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》（以下简称《意见》）正式发布，，，，，为金融服务乡村振兴指明方向。。。。。。。。其中，，，，，《意见》明确提出，，，，，大力推进数字乡村建设，，，，，以数字技术赋能乡村公共服务，，，，，推动“互联网+政务服务”向乡村延伸覆盖，，，，，深入开展农村信用体系建设，，，，，发展农户信用贷款。。。。。。。。

在《意见》指引下，，，，，数字技术将与全面推进乡村振兴碰撞出更耀眼的火花。。。。。。。。实际上，，，，，以数字技术驱动农村普惠金融的实践早已在全国落地生根，，，，，金融服务数字化创新应用持续涌现，，，，，不断为乡村振兴提供创新解决方案。。。。。。。。

借助数字科技 动产变身不动产

“家财万贯，，，，，带毛的不算。。。。。。。。”一句话道出了农民贷款的困境。。。。。。。。从现实情况来看，，，，，由于缺少银行认可的传统抵押物，，，，，虽然拥有资产但产权权益不明晰且价值难以被准确估量，，，，，这一“三农”融资痛点尤为突出。。。。。。。。

近年来，，，，，浙江丽水、四川成都、广西田东等地持续推进农村产权确权和流转，，，，，为农村产权融资提供了可行路径。。。。。。。。借助数字技术，，，，，农业农村抵质押物范围进一步拓展，，，，，多家金融机构开始探索农机具和大棚设施抵押、圈舍和活体畜禽抵押等模式。。。。。。。。例如，，，，，农业银行巴彦淖尔分行创新“农户抵押+政府风险补偿金+连带责任保证担保”模式，，，，，在2021年发放全国首笔鸡舍抵押贷款。。。。。。。。

卫星遥感技术的加入，，，，，让“三农”融资有了更多可能性。。。。。。。。网商银行于2020年首创卫星遥感信贷技术“大山雀”，，，，，通过解析卫星影像判断农户耕种面积和品类、预测产量产值，，，，，从而给予合理的贷款额度。。。。。。。。2021年9月，，，，，“大山雀”技术再进一步，，，，，能够成功识别苹果、猕猴桃等经济作物。。。。。。。。目前，，，，，全国已经有数十万种植大户通过该技术获得“无接触”贷款。。。。。。。。借助新型数字科技，，，，，该行已与全国1000多个涉农县区展开数字普惠金融合作，，，，，过去一年的贷款增速高出县域贷款平均增速39%。。。。。。。。

记者了解到，，，，，目前卫星遥感技术已被不少银行拓展应用。。。。。。。。2021年，，，，，工商银行在黑龙江、内蒙古等分行试点，，，，，借助卫星遥感技术进行土地确权验证、作物种类识别、长势监控等功能，，，，，获取玉米、甜菜等作物的经营信息。。。。。。。。农业银行也在四川、安徽、云南等地区的部分支行展开试点。。。。。。。。

此外，，，，，金融机构还运用电子围栏、区块链等科技，，，，，动态监测农林牧渔等农产品的生产经营，，，，，推动资金流、物流、商流深度融合，，，，，大大提升了农业产业和上下游企业融资可得性。。。。。。。。

农村信用体系建设提速

农民融资难，，，，，还难在金融机构无法为其“精准画像”。。。。。。。。对于许多农户而言，，，，，信用贷款是最可行的融资方式，，，，，而这有赖于健全的农村信用体系。。。。。。。。《意见》要求深入开展农村信用体系建设，，，，，发展农户信用贷款。。。。。。。。

近年来，，，，，人民银行持续推动建设金融信用信息基础数据库，，，，，大力推进“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”的评定与创建。。。。。。。。各地因地制宜，，，，，逐步完善信用评定机制，，，，，推进信用村示范点建设。。。。。。。。截至2020年末，，，，，农户信用信息系统已累计为1.89亿农户建立信用档案，，，，，全国已建成各类型省级征信平台6家、地市级平台30多家。。。。。。。。

在农村信用体系建设过程中，，，，，合作共享成为金融机构与地方政府的共同选择。。。。。。。。一些金融机构通过接入信用信息平台或与地方政府合作，，，，，获取更多涉农信息数据，，，，，再结合智能风控评估模型，，，，，为农户“精准画像”，，，，，实现了“1+1>2”的效果。。。。。。。。例如，，，，，农业银行制定《服务乡村治理体系建设 全面开展“信用村、信用户”创建工程实施方案》，，，，，重点推广以“惠农e贷”为代表的农户网络融资新产品，，，，，通过加大银政合作，，，，，逐步建立农户信息档案，，，，，完善对行政村和农户的数字画像，，，，，将信用村建设与金融科技手段相结合，，，，，让农户享受批量准入、批量授信。。。。。。。。

基于数字技术，，，，，“人人有授信、户户能贷款”在多个地区已经成为现实。。。。。。。。例如，，，，，浙江丽水在2010年就建立了农户信用信息数据库，，，，，为农户和城市居民建立了电子化信用档案，，，，，对全市所有金融机构网点开通查询服务，，，，，并于2015年升级为信用信息服务平台。。。。。。。。在河南兰考，，，，，全县农民拥有了电子信用信息档案，，，，，截至2021年5月末，，，，，该县普惠授信已完成基础授信15万余户，，，，，占全县农户的90%。。。。。。。。

专家认为，，，，，2022年，，，，，更多创新举措还将继续铺开，，，，，农村信用体系建设还将提速。。。。。。。。

向数字化农险转型进行时

从实践中可以发现，，，，，农业保险在有效分散和化解农业风险、保障农业农村生产经营有序进行、稳定农民收入等方面发挥了不可替代的作用。。。。。。。。《意见》再度提及农业保险，，，，，要求积极发展农业保险和再保险，，，，，优化完善“保险+期货”模式。。。。。。。。业内人士表示，，，，，随着全面推进乡村振兴，，，，，对农业保险的需求将大幅增加。。。。。。。。保险公司应深入应用数字化科技手段，，，，，进一步提升农业保险理赔和服务效率。。。。。。。。

近几年，，，，，一些头部险企已率先在科技赋能农业保险上有所突破，，，，，试以解决长期以来在勘察定损方面遇到的难题。。。。。。。。例如，，，，，太平财险以“互联网+服务‘三农’”为切入点构建优质农险生态体系，，，，，多维度收集农村大数据，，，，，实现地理信息数字化、气象灾害动态数字化以及农产品信息数字化。。。。。。。。此外，，，，，还有不少农险运用AI视觉识别技术，，，，，使用手机APP扫个脸就能给猪、牛等牲畜上保险。。。。。。。。

当下，，，，，传统农业保险向科技化、数字化农业保险转型不断推进。。。。。。。。谈及下一步发展方向，，，，，农业农村部计财司金融保险处处长王胜此前表示，，，，，一方面要抓技术应用，，，，，充分利用大数据、物联网、人工智能和区块链等现代信息技术，，，，，利用遥感、无人机等现代化手段，，，，，构建“线上+线下”农业保险网络服务体系；；；；；另一方面要抓数据共享，，，，，逐步整合各相关政府部门和保险机构的涉农信息数据，，，，，搭建全国农业保险大数据平台，，，，，依法依规共建共享共用，，，，，提高农业保险的规范性和便利性。。。。。。。。

以数字技术推动农村普惠金融

数字技术对于改善农村地区金融生态环境，，，，，促进农村经济发展起到了重要作用。。。。。。。。一方面，，，，，数字技术突破了传统物理网点的时空局限，，，，，打通了农村金融服务的“最后一公里”；；；；；另一方面，，，，，数字技术降低了金融机构提供普惠金融服务的风险和成本。。。。。。。。

但在发展中，，，，，农村普惠金融也存在一些待解难题，，，，，包括政府部门和一些大型科技公司、金融机构掌握的涉农信息数据未得到充分融合应用，，，，，伴随数字化应用而来的“数字鸿沟”问题，，，，，传统农村金融机构数字金融创新不足等。。。。。。。。

人民银行此前发布的《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》就明确提出，，，，，要继续巩固完善农村地区基础金融服务供给，，，，，推动物理网点、服务机具和数字渠道等有机协同发展，，，，，注重弥合“数字鸿沟”；；；；；加大金融产品和服务创新，，，，，持续满足农村居民日益增长的综合性、差异化金融服务需求；；；；；持续深化农村信用体系建设，，，，，提升农户信息共享程度，，，，，逐步推动整合农户土地承包确权信息、大型农机具信息、农业补贴、生猪养殖等数据信息，，，，，为提升农户信贷可得性夯实数据基础等。。。。。。。。

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